Во-первых, это обусловлено строгой международной законодательной базой: требованиями Группы по разработке финансовых мер борьбы с отмыванием денег (Financial Action Task Force); соответствующими документами для банков-членов Европейского сообщества (ЕС) и основными принципами БАЗЕЛЬ, направленными на борьбу с отмыванием финансовых средств, полученных преступным путем и финансирование терроризма. Ну и, конечно же, в каждой стране существует свое уникальное банковское законодательство, требования и нормы которого обязательны к исполнению любым банком на ее территории. В соответствии с этими требованиями кредитные институты обязаны проводить процедуру compliance («знай своего клиента») и отказывать в открытии счета, а так же осуществлении каких-либо операций тем, кто попадает в разряд «подозрительных». Неисполнение банками вышеуказанных требований и процедуры compliance влечет за собой ответственность, вплоть до лишения банковской лицензии и уголовного преследования виновных лиц.
Во-вторых, зарубежные банки сами по себе очень разборчивы в клиентах и не будут работать в убыток. Они могут отказать в предоставлении услуг неперспективным, с их точки зрения, клиентам. К примеру, тем, чья сфера деятельности не устраивает банк по каким-либо причинам, или клиентам, не выполнившим в полной мере требования по раскрытию информации о предполагаемой деятельности с использованием счета или минимальному остатку средств на нем. Качественная составляющая запросов зависит от каждого конкретного банка.
Индивидуальный подбор
Найти банк с идеальным соотношением «требования к клиенту / качество обслуживания» не так уж просто. Чтобы облегчить задачу выбора, стоит сформулировать ряд значимых критериев оценки перспектив сотрудничества:
- соответствуют ли возможности и условия обслуживания банка вашим потребностям;
- соответствует ли рейтинг банка и его надежность вашим требованиям;
- обеспечивает ли банк необходимую степень конфиденциальности о вас, как о клиенте;
- не чрезмерна ли стоимость открытия и обслуживания счета;
- оказывает ли банк все необходимые вам услуги;
- удовлетворяет ли банк требованиям ваших контрагентов по географическому расположению;
- готовы ли вы выполнить требования банка, чтобы стать его клиентом;
- удовлетворяет ли вас набор средств управления счетом (интернет-банк, факс, телефон);
- не затянута ли процедура открытия счета.
Разрушаем мифы
Стоит обратить внимание и на ряд заблуждений, бытующих до сих пор в отечественной бизнес-среде, которые мешают не только правильно выбрать банк, но и работать с ним впоследствии:
Миф № 1. «Счет компании должен быть открыт там же, где и зарегистрирована компания».
Счет компании вовсе необязательно открывать по месту ее регистрации. Компания, зарегистрированная, скажем, на Британских Виргинских островах, может иметь счета в банках Кипра, Нидерландов, России, Панамы, Прибалтики и т. д., но не иметь его на БВО. Выбор юрисдикции для открытия счета может быть обоснован, к примеру, требованиями контрагентов компании или географией ее деятельности, но никак не страной регистрации.
Миф № 2. «Главное прорваться в банк, предоставив ложные сведения под его требования, а как дальше работать – будет видно».
Такая позиция ошибочна и опасна. Ведь впоследствии при работе по счету банк увидит, что предоставленная ранее (при открытии счета) информация не соответствует реальной картине работы (например, было заявлено, что компания будет заниматься торговлей строительным оборудованием, а на счет пришли деньги за оказание услуг в сфере туризма; или были заявлены оборот в 2 млн USD в год, а на практике в первый же месяц оборот превысил 4 млн USD), дело может дойти вплоть до блокировки счета, а в крайнем случае и до отказа банка в сотрудничестве вовсе.
Миф № 3. «Открыв счет в зарубежном банке, лучше дистанцироваться и не входить в личный контакт с его представителями».
Данное утверждение абсолютно не обоснованно, так как личное знакомство с менеджером по счету может открыть дополнительные возможности сотрудничества. К примеру, некоторые банки Австрии и Лихтенштейна в качестве сопроводительных услуг своим клиентам готовы предложить помощь в покупке недвижимости, регистрации яхт, воздушных судов, фондов, да и просто снизить ставки на обслуживание.
Миф № 4. «Если компания офшорная, то ни один “нормальный банк” ей счет не откроет».
С одной стороны, данное утверждение имеет под собой достаточные основания. Год от года борьба с теневыми капиталами, отмыванием денежных средств и финансированием терроризма только ужесточается. Вместе с тем большинство банков считают своим клиентом не компанию, а именно бенефициара, которому та принадлежит. Кроме того, если фирма будет удовлетворять основным требованиям банка и ее владельцы предоставят перечень необходимой информации, то счет такому соискателю, безусловно, будет открыт.
Миф № 5. «Обслуживание в нерезидентном банке стоит очень дорого».
В данном случае лучше всего подходит поговорка «от каждого по возможностям – каждому по потребностям». Любой соискатель сможет найти банк, который будет отвечать его ожиданиям и финансовым возможностям. Большинство кредитных организаций, не обладающих высшими степенями надежности в мировых рейтингах, предлагают тарифы и услуги, сопоставимые с российскими. Рассчитывать получить что-то большее (например, качественные инвестиционные услуги) от таких банков не стоит. Услуги банков с именем, специализирующихся на инвестиционной деятельности и «элитных» банковских операциях (сопровождение M&A сделок, привлечение финансирования, IPO и т. д.), будут стоить дорого (зачастую – в процентах с суммы сделки). Базу доходов таких банков составляет не комиссия на операционное обслуживание (она, как правило, чисто символическая или вовсе отсутствует), а именно проценты от «элитных» операций и величина депонированных клиентом на счет в банке средств. По этому, как правило, клиентом такого банка можно стать, только удовлетворяя заданным критериям (остатки на счетах, например, должны быть не ниже $1–2 млн, кол-во операций по счету не более 10 в месяц и т. п.).
Миф № 6. «Лучше открывать счета в банках той страны, язык которой знаешь. Иначе не сможешь вести нормальную деятельность».
С одной стороны, значительная часть европейских банков (особенно, прибалтийских, кипрских, австрийских и швейцарских) имеют русскоязычный персонал, поэтому языковой барьер снимается. Кроме того, многие банки имеют Интернет-сервис управления счетом, и для осуществления расчетно-хозяйственной деятельности компании общаться ни с кем на чужом языке не придется. В большинстве случаев знание языка не потребуется и для получения типовых услуг банка, например, кредитования.
С другой стороны, при желании получить услуги, отличающиеся от типовых (сопровождение M&A сделок, привлечение финансирования, IPO), без знания хотя бы английского языка все-таки не обойтись.
Миф № 7. «Офшорные банки – очень ненадежны, так как их никто не контролирует».
Организация, занимающаяся банковской деятельностью, всегда должна иметь соответствующую лицензию, выданную регулирующим органом. Если таковая имеется, значит, банк отвечает предъявляемым к нему требованиям по достаточности капитала, ликвидности, рентабельности и т. д., имеет реальный действующий офис и не скрывает конечных бенефициаров, следовательно по надежности он не уступает аналогичным банкам из «не офшорных» областей.
Миф № 8. «Банки-нерезиденты – очень продвинутые в техническом смысле, поэтому управлять счетом можно через интернет и платежи проходят очень быстро».
Как ни странно, но сравнительная молодость отечественной банковской системы выгодно отличает ее от большинства зарубежных финансовых учреждений с многовековой историей. Так, если российский банковский бизнес впитал в себя все самые лучшие и современные достижения вычислительной техники, то большинству западных банков техническое переоснащение еще только предстоит. Именно по этой причине платежи некоторыми весьма уважаемыми банками проводятся и зачисляются в течение трех, а зачастую и пяти-семи дней, и многие из этих банков не имеют Интернет-сервиса для осуществления платежей.
Миф № 9. «Чтобы открыть счет в заграничном банке, туда придется ехать самому».
Большинство крупных финансовых структур имеют свои представительства в Москве либо работают на российском рынке через уполномоченных агентов (как правило, крупных консалтинговых компаний). Поэтому для открытия счета в таком банке выезжать из страны не придется.
Вместе с тем процедура открытия счета в некоторых банках предусматривает личную явку потенциального клиента и прохождение интервью. Как правило, такие требования предъявляют кредитные организации, сохраняющие максимальную конфиденциальность своих клиентов (банки Юго-Восточной Азии, некоторые швейцарские и австрийские банки).
Миф № 10. «Банки-нерезиденты вообще не очень охотно открывают счета «россиянам».
Как правило, банки не имеют таких предубеждений. Гораздо чаще за «не любовь» принимают кажущиеся чрезмерными требования банка по идентификации конечных бенефициаров компании и источников происхождения средств, которые российские владельцы офшоров показать не готовы. Хотя такие требования предъявляются абсолютно ко всем без исключения.
Банковская география
Все банки можно разбить по территориальному признаку следующим образом:
Прибалтика (Латвия, Литва, Эстония).
Наиболее нацеленная на потребности россиян группа банков. Благодаря гибкому подходу в работе с клиентами и пониманию славянского менталитета многие вопросы проще и удобнее решаются именно с учреждениями данного региона. Кроме того, в этом регионе русский язык очень распространен, что значительно облегчает коммуникации и работу по счету. Конечно же, по вопросам надежности и защиты информации данный регион уступает, к примеру, Швейцарии и Австрии, но постепенно разрыв сокращается. Следует отметить, что большинство прибалтийских банков открыли представительства в Москве, что также способствует упрощению процесса открытия счетов и коммуникации с клиентами.
Банки Прибалтики по достоинству оценят компании, занимающиеся торговой деятельностью и предоставлением разнообразных услуг населению. В то же время операции, связанные с оказанием финансовых, клиринговых, инвестиционных услуг через прибалтийские банки будут идти с осложнениями, так как эти сферы деятельности достаточно сложны в реализации, а соответственно и менее прозрачны для банков.
Европа (Дания, Лихтенштейн, Австрия, Швейцария).
Финансовые учреждения данного региона являются признанными лидерами по качеству предоставляемых услуг. Европейские банки по праву считаются самыми надежными в мире, а перечень предоставляемых ими услуг является наиболее полным (от текущих счетов до Private Banking; от кредитования до сопровождения сделок по IPO). Но именно эти банки являются и самыми требовательными как по оценки выгодности для себя очередного потенциального клиента, так и по количеству предоставляемой информации при открытии счета (здесь нет стандартизированных требований, банк может запросить любую интересующую его информацию и документы, прежде чем примет решение по открытию счета). Стоит отметить, что рассчетно-кассовое обслуживание – это не та ниша, в которой лидируют европейские банки. Конечно же, они его осуществляют, но наибольший интерес для них представляют более сложные продукты: инвестиции, сопровождения сделок M&A и т. д. Банковская тайна в таких учреждениях гарантируется личной уголовной ответственностью сотрудников банка. Приятным моментом является то, что в большинстве случаев для открытия счета нет необходимости выезжать на территорию банка. Представители всех крупных европейских банков готовы встретиться с потенциально интересным клиентом на его территории.
Азия (Гонконг и Сингапур).
Отличительными чертами азиатских банков являются как очень низкий уровень коррупции и бюрократии, так и очень выгодные условия хранения средств, а также безупречная охрана данных клиента. Но есть и специфический недостаток – азиатские банки требуют личной встречи с потенциальным клиентом, а так как они не имеют представительств в России и не посылают своих сотрудников на встречу к клиенту, то для открытия счета необходим визит на их территорию. Банки Азии предоставляют полный спектр услуг (чем-то сродни европейским), однако из-за языкового барьера сотрудничество чаще всего ограничивается расчетно-кассовым обслуживанием.
Кипр.
Кипрские банки в настоящее время наиболее популярны среди россиян и выходцев из СНГ. Кипрские банки активно продвигают свои услуги на российском рынке, адаптируя и подгоняя их под вкусы россиян. Основные кипрские банки уже открыли представительства в крупнейших городах России, кроме того, открывают полноценные филиалы (то есть они выходят на РФ рынок не только из-за и границы, но и изнутри). Ни для кого не секрет, что сейчас большая часть хозяйственной деятельности зарубежных компаний, принадлежащих россиянам, проходит через счета на Кипре – это удобно, дешево и не нужно объясняться по каждой транзакции посредством договоров и контрактов.
Преимущества использования системы расчетов (SEPA)
С начала 2008 года физические и юридические лица – клиенты банков Кипра имеют возможность осуществлять переводы средств в валюте EUR, используя единую платежную систему SEPA. Данная система была введена в зоне ЕС и объединяет уже более 20 стран. Преимущества системы в том, что ее пользователи получили возможность производить и получать платежи внутри Европы, используя любой счет в европейском банке с сокращением затрат более чем на 60 процентов и значительным сокращением времени осуществления транзакции. Но есть несколько значимых условий проведения платежа через SEPA:
- валюта – только EUR;
- платеж должен осуществляться только между участниками SEPA;
- величина платежа не должна превышать 50 000 EUR.
Секреты привлекательности (банков Кипра)
В мировой практике бизнесмены работают друг с другом, используя для минимизации налогообложения нерезидентные структуры, в том числе компании Кипра. Кипр же, как мы помним, при всех налоговых возможностях, не является офшорной юрисдикцией. Более того, он даже не попал в недавно сформированный серый список G20. Не следует забывать, что эта страна входит в состав ЕС, а значит, все банки Кипра подотчетны Европейскому центральному банку, требования которого одинаково строги для всех стран участников ЕС, будь то Австрия, Дания, Испания или Швейцария.
ЕЦБ является регулирующим и надзорным органом всей финансовой системы ЕС, в том числе Кипра, и осуществляет регулирование деятельности кредитных организаций через центральные банки стран, входящих в эту зону. Безусловно, требования центральных банков, будь то по достаточности капитала, по величине процентных ставок или по порядку проведения процедуры compliance, обязательны к исполнению и формируют базис функционирования каждой кредитной организации в ЕС, в том числе и кипрских банков. Со времени вступления Кипра в ЕС, кипрская банковская система претерпела ряд изменений, была подтянута под стандарты европейского банкинга, что и послужило катализатором роста доверия со стороны клиентов.
Кипрские банки обладают достаточно высоким уровнем надежности и банковской тайны. С киприотами очень удобно работать по расчетно-кассовому обслуживанию компаниям абсолютно любых сфер деятельности (в том числе и финансовых), это их специализация. В то же время они предлагают и разнообразные инвестиционные продукты. Банки Кипра полностью автоматизированы – в каждом банке есть полноценный интернет-банкинг. Русскоговорящие представители так же являются нормой для любого банка этой страны. Кроме того, киприоты уже достаточно хорошо разбираются в основных потребностях российского бизнеса, что облегчает процесс коммуникации и работы в целом!
Процедура открытия счета максимально проста. Для этого достаточно одной встречи распорядителя по счету в представительстве банка. То есть выезжать за пределы РФ для открытия счета не придется.
Счет может быть открыт любой компании – дискриминации по территориальному, расовому признаку или сферам деятельности не существует (хотя есть некоторые нюансы по компаниям и гражданам США).
Кипрские банки требуют не так много информации при открытии счета: кратко описать бизнес, сформулировать цели открытия счета, описать характер планируемых по счету операций, назвать несколько будущих контрагентов и географию предстоящих платежей по счету, указать реального владельца бизнеса.
Комплект документов при открытии счета компании не велик: оригиналы всех учредительных документов компании, копии паспортов номинальных лиц, копия паспорта бенефициара компании, подтверждение резидентных адресов бенефициара и распорядителя, рекомендация из любого банка на бенефициара и распорядителя счета. Так же распорядитель на встрече в банке должен предъявить оригинал своего паспорта для идентификации личности.
Клиенты кипрских банков (как юридические лица, так и физические; как резиденты, так и нерезиденты Кипра) могут не беспокоиться за свои средства, если те не превышают суммы в 100 000 EUR. Именно такую сумму кипрское правительство гарантирует вернуть в случае невозможности банков ответить по своим обязательствам. Что касается самих кипрских банков, то им на законодательном уровне запрещены спекуляции на фондовом рынке, что, безусловно, повышает их финансовую устойчивость и снижает риски потерь.
Банковская тайна и «компетентные органы»
В настоящее время информацию о компании и ее бенефициаре можно получить из кипрского банка только через кипрский суд. Для этого правоохранительные органы, например РФ, должны сделать запрос в рамках правовой помощи в прокуратуру Кипра с предъявлением улик и обвинений в адрес конкретной компании или человека. Далее прокуратура, если сочтет предъявленные обвинения и доказательства достаточными, может обратиться в суд. Ну и в итоге, если суд признает правомерность обвинений и запроса со стороны правоохранительных органов другой страны, может потребовать раскрытия информации у банка. Но вся эта процедура достаточно длительная (от полугода) и затратная. Так что далеко не по каждой компании правоохранительные органы будут затевать такое разбирательство.
В случае если вопросы по какой-либо транзакции возникли у банка-корреспондента, то он имеет право обратиться в банк клиента за дополнительной информацией (о бенефициаре, о деятельности компании (клиенте), величине оборотов, сведений о типичных транзакциях и контрагентах). Данная информация не покидает банковский сектор, а используется только для выяснения нюансов по подозрительной операции.
| 